המשכנתא מלווה את כולנו לאורך שנים, מי יותר ומי פחות, ובכל חודש היא אחת מן ההוצאות הכבדות ביותר אם לא הגדולה שבהן. יחד עם זאת, בניגוד לחשבונות אחרים כמו טלפון, טלוויזיה, דלק וכדומה, בהם אנחנו מנסים לחסוך ומחפשים את הזול ביותר, אנחנו נוטים לזלזל מעט בחיסכון בהוצאה הגדולה ביותר – המשכנתא. אז איך נוכל לחסוך גם בה?

בשיתוף לאומי

מיחזור משכנתא הוא נושא שהולך והופך לפופולרי יותר ויותר. במיחזור נכון של המשכנתא שלנו, נוכל לחסוך מאות שקלים בחודש ועד מאות אלפי שקלים בחישוב התשלום לטווח הארוך.

למה זה שווה לנו?

הסיבות למיחזור המשכנתא ברורות, הסדר תשלומים חדש ונוח וגם חיסכון עצום בפירעון המשכנתא לטווח הקצר והארוך. הנה הסיבות שיגרמו לכם לרצות למחזר את המשכנתא.

סיבה ראשונה היא שינוי במשק. כלומר, שוק הריביות בכלל וריביות המשכנתא בפרט הוא שוק דינאמי ומשתנה, ייתכן מצב בו לקחתם את המשכנתא בתקופה בה הריבית הייתה גבוהה וכתוצאה מכך אתם ממשיכים לשלם לפי מדד ריבית גבוה. כיום, כשהריבית נמוכה, ברור שתרצו להיצמד למדד הריבית החדש והזול.

סיבה נוספת היא שינוי במשק הבית האישי שלכם. כלומר, סביר להניח שכשלקחתם את המשכנתא הייתם זוג צעיר ללא ילדים והיום הבית נראה קצת אחרת, יותר ילדים ויותר הוצאות שמכבידות עליכם את תשלום המשכנתא החודשי. סביר להניח שתחפשו אחר האפשרות לשנות את תנאי התשלום החודשי של המשכנתא שלכם. מנגד, יכול להיות שכשלקחתם את המשכנתא הייתם סטודנטים דלי אמצעים והיום אתם מרוויחים סכומים יפים בחודש ובאפשרותכם להוסיף לפירעון החודשי ולקצר את אורך חיי המשכנתא שלכם.

במקרים כאלו, מיחזור משכנתא היא אך הפעולה המתבקשת בהתאם לסיטואציה.

המשולש הקדוש

אחד ממסלולי המשכנתא הנפוצים ביותר הוא חלוקה לשלושה חלקים. כדלהלן.

חלק הפריים הוא החלק הזול ביותר ברוב המקרים. על פי הגבלות בנק ישראל, לא ניתן לקחת יותר משליש משכנתא לפי מסלול הפריים. בצעד הגיוני, השליש הראשון של המשכנתא מורכב מריבית פריים. בהמשך, היות ועל פי הגבלות בנק ישראל אנחנו מחויבים לקחת לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה, נוצר מצב בו שני שליש במסלולים הנ"ל, מה שמביא אותנו לשליש הבא המורכב בדרך כלל מריבית משתנה.

החלוקה לשלוש הפכה לטרנד בעיקר בגלל האילוץ לקחת שליש בריבית קבועה וההגבלה על ריבית הפריים. אך היא לא תמיד משתלמת לנו. שימו לב שריבית משתנה עלולה להתגלות כטעות והריבית עלולה לזנק, כך שאם פרסתם את תשלומי המשכנתא לאורך שנים קדימה, ככל הנראה שכדאי לכם לקחת על פי ריבית קבועה. לעומת זאת, אם תכננתם לקחת משכנתא לטווח קצר יחסית, אין סיבה שלא תלכו על המסלול של ריבית צמודה במיוחד בתקופה בה הריבית נמוכה.

בהתאם לזאת, גם אם לא בחרתם במסלול המושלם באותה תקופת זמן לחוצה של רכישת דירה ולקיחת משכנתא, תוכלו לשחזר את המשכנתא שלכם ולהתאים אותה לתקופת הזמן הנוכחית. כאמור, במיוחד כאשר הריבית נמצאת במגמת ירידה ובשפל יחסי.

בצעו הערכת מצב

כהתחלה, בקשו מהבנק בירור יתרות משכנתא. שימו לב שאם נותרה לכם יתרת תשלום פחותה מ-40 אלף שקל, כנראה שלא משתלם לכם למחזר את המשכנתא בהתחשב בקנסות שתצטרכו לשלם על פירעון מוקדם. כמו כן, אם לקחתם את המשכנתא בתקופת זמן של עד שלוש שנים אחורה, כנראה שלא הרבה השתנה מאז ומומלץ להמתין ולחזור לבדוק את השוק בפעם הבאה. היות ולא קיימת הגבלה על כמות המחזורים אותה ניתן לעשות, אל תחששו לבדוק שוב בבוא המועד האם משתלם לכם למחזר משכנתא.

לסיכום

כשאתם באים למחזר משכנתא מתוך רצון לחסוך, וודאו שהמשכנתא החדשה מתאימה לתנאים הנוכחיים שלכם ועונה על הדרישות שלכם כרגע, עברו על התמהיל החדש והתאימו אותו ליכולות שלכם בשעה שאתם ממחזרים את המשכנתא. בהצלחה.